Pienlainojen tulevaisuus selkenee – tilalle tililuotto

Yhä useampi pientä lainaa haluava ottaa jatkossa tilipohjaisen luoton. Laina.fi:n uusi Käyttölaina ja Euroloanin luottotili ovat kumpikin tililuottoja, ja lähiviikkojen aikana tililuottopalveluita nähdään todennäköisesti lisää.

Siinä missä pikavippi on kertaluotto, tililuotossa on kyse jatkuvasta luotosta. Tililuoton tai luottotilin kustannukset määräytyvät sen mukaan, paljonko tiliä käyttää. Asiakkaalle määritellään luottoraja, johon saakka lainavaroja voi nostaa vapaasti.

Laina.fi:n Käyttölainan toimintaperiaate on, että asiakkaalle myönnetään aina 2000 euron laina. Lisäksi määritellään kuukausittainen nostoraja, jonka määrä voi olla 50 – 2000 euroa. Kuukauden aikana asiakas voi tehdä useita nostoja, kunhan nostoraja ei ylity.

Käyttölaina on hieman halvempi lainamuoto kuin pikavippi. Käyttölainasta maksetaan vuotuista korkoa 19,8 prosenttia ja nostomaksua 13,5 prosenttia nostettavasta summasta. Vuotuinen korko maksetaan niiltä päiviltä, jona luotto on asiakkaan käytettävissä. Käyttölainaan ei liity vuosimaksuja, joten asiakas maksaa ainoastaan pankkitililleen nostamista lainasummista.

Käyttölainan takaisinmaksu tapahtuu kerran kuukaudessa. Eräpäivänä voi maksaa pelkän minimilyhennyksen tai enemmän. Minimilyhennys on aina vähintään 20 prosenttia lainamäärästä, mutta esimerkiksi 100 euron luoton kohdalla minimilyhennys on 100 euroa.

Euroloanin luottotili puolestaan on palvelu, jossa asiakkaan luottoraja voi olla 50 – 5000 euroa. Euroloan harkitsee lainan kulut asiakaskohtaisesti, joten viitekoron päälle lisätään asiakkaan tilanteesta riippuen 7,0 – 28,9 prosentin korko. Koron määrä selviää luottopäätöksestä. Edullisempi marginaali voidaan myöntää esimerkiksi Euroloanin kanta-asiakkaille, jotka ovat maksaneet aikaisemmat luottonsa ajallaan takaisin.

Luottotiliä voi luottorajan puitteissa käyttää niin usein kuin haluaa. Rahaa voi nostaa omalle tilille jopa yöllä, mikä ei pikavippien kanssa ollut mahdollista.

Yleisesti tunnetuin tililuoton muoto on luottokortti. Euroloanin ja Laina.fi:n luottotileihin ei kuitenkaan liity korttia, vaan luottoa nostetaan tilille joko verkkopalvelun kautta tai tekstiviestillä. Rahan nosto luottotililtä muistuttaakin pikavipin ottamista.

Pikavipeille tarvitaan korvaaja, koska perinteisten pikavippien tarjoaminen muuttuu kannattamattomaksi kesäkuun alussa, kun kuluttajansuojalain ja korkolain muutokset tulevat voimaan. Kun pikavipin todellinen vuosikorko saa olla enää maksimissaan 51 prosenttia, pikavipeistä on hankala saada perittyä niin suurta korkoa, että toiminnan kustannukset tulisivat katetuiksi.

Korkokatto koskee kaikkia alle 2000 euron luottoja, myös tililuottoja. Jos tililuoton luottoraja kuitenkin on 2000 euroa tai enemmän, luoton todellinen vuosikorko saa lain mukaan olla yli 51 prosenttia.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *